Le rachat de crédit consiste à regrouper au moins deux prêts en cours en un seul et unique nouvel emprunt. Cette opération bancaire aide l’emprunteur à retrouver un équilibre dans son budget et augmenter son pouvoir d’achat. Elle est reconnue pour allonger la durée de remboursement et diminuer le montant de la mensualité à honorer à chaque échéance. Comment obtenir un rachat de crédit sur une longue période ?

Quelle est la durée maximale pour un rachat de crédit ?

Chaque type de rachat de crédit a ses propres limites concernant la durée de remboursement du prêt. Elles dépendent du marché et des conditions fixées par les établissements financiers. La détermination de cette période est négociable en fonction des besoins du demandeur, mais seul l’organisme de rachat prend la décision finale.

La durée de remboursement d’un rachat de crédit à la consommation

Pour un rachat de crédit à la consommation, la limite maximale est de 15 ans et il faut au moins 12 échéances soit 1 an pour que le regroupement de prêts soit accordé par les établissements financiers. Si le demandeur est un locataire, cette durée est limitée à 12 ans. Ce sont les propriétaires qui bénéficient des 15 ans de durée de remboursement, car leurs biens immobiliers peuvent servir de garantie au rachat de crédit.

La durée de remboursement d’un rachat de crédit immobilier

Pour un rachat de crédit immobilier, les montants en jeu sont généralement élevés et les organismes de rachat exigent souvent une garantie hypothécaire (avec un ratio de 70% de la valeur du bien mis en hypothèque). La durée de remboursement maximale peut s’étaler sur 25 ans selon les recommandations du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière). La durée minimale pour que ce type de regroupement de prêts soit accordé est de 5 ans.

L’âge en fin de prêt : critères déterminant de la durée d’un rachat de crédit

La durée maximale d’un rachat de crédit est fixée en fonction de l’âge du demandeur à la dernière échéance de remboursement. Pour un regroupement de prêts à la consommation sans garantie, cet âge est de 85 ans. Chez certains établissements de crédit, un emprunteur locataire doit avoir au maximum 75 ans à la fin du crédit. Pour un rachat de crédit immobilier, il est de 95 ans si l’opération est effectuée avec une garantie hypothécaire, sinon il est de 80 ans à 85 ans. Il faut savoir que tout dépend de l’établissement de rachat, pour certains, l’âge en fin de prêt ne devrait pas dépasser les 90 ans quelle que soit la garantie souscrite.

Pourquoi opter pour un rachat de crédit sur une longue durée ?

Le principe d’un rachat de crédit est d’alléger les mensualités en allongeant la durée de remboursement du nouveau prêt regroupé. Le choix de cette nouvelle durée dépend des besoins et attentes du demandeur, et surtout de son taux d’endettement. Ce dernier est limité à 33% du revenu du demandeur d’un rachat de crédit, selon les recommandations du HCSF. Certains établissements de prêt acceptent un taux d’endettement maximal de 50%, mais sous des conditions strictes. Plus la période de remboursement est longue, plus la mensualité à payer à chaque échéance baisse.

Une longue durée de remboursement d’un rachat de crédit s’accompagne donc d’une mensualité plus basse. Ce qui entraîne systématiquement un allègement des dépenses du demandeur, étant caractérisé par une augmentation de son reste à vivre. Il est alors possible pour lui de constituer une épargne avec ce surplus dans son budget. Cette réduction du taux d’endettement permet la formulation d’une demande de trésorerie supplémentaire associée au regroupement de prêts pour financer de nouveaux projets.

Bon à savoir :

Un rachat de crédit longue durée a l’avantage de réduire le montant de la mensualité et alléger les charges sur le budget mensuel du demandeur.

Comment choisir la bonne durée pour un regroupement de crédit ?

La détermination de la bonne durée pour un rachat de crédit varie en fonction du projet du demandeur, de la nouvelle mensualité soutenue par sa capacité de remboursement, mais aussi du reste à vivre qu’il souhaite avoir à sa disposition. Plus la durée de remboursement est longue, plus les mensualités diminuent. Ce choix dépend également du total des montants à regrouper et de la nature du rachat de crédit. Si la part des prêts immobiliers à regrouper représente plus de 60% du total des encours, le régime de l’opération est un rachat de crédit immobilier. Dans le cas où cette part est inférieure à 60%, la nature du regroupement s’oriente vers un rachat de crédit à la consommation.

La meilleure façon de déterminer la bonne durée pour un regroupement de prêts est d’utiliser des simulateurs de rachat de crédit en ligne. Ces outils sont disponibles gratuitement à tout moment, faciles à utiliser et sans engagement. Ils permettent de comparer plusieurs offres en modifiant la durée de remboursement à volonté pour voir celle qui correspond au mieux aux attentes de chaque emprunteur. Cf-Crédits dispose d’un simulateur de rachat de crédit qui donne des résultats en moins de 3 minutes. Après avoir reçu les informations nécessaires, ce calculateur offre un aperçu des futures mensualités et du tableau d’amortissement pour chaque durée de remboursement choisie.

Pourquoi faire appel à un courtier pour un rachat de crédit sur une période longue ?

Il faut bien réfléchir à toutes les éventualités possibles avant d’effectuer un rachat de crédit sur une longue durée. Même si la mensualité à payer à chaque échéance est réduite, toute opération bancaire représente un coût qui sera l’intérêt de l’établissement. Plus le remboursement s’étale sur une longue durée, plus le coût total de l’opération augmente. Il faut trouver un juste équilibre sur le choix de la durée du rachat de crédit. Pour cela, solliciter les services d’un courtier professionnel, comme Cf-Crédits, est vivement conseillé pour réaliser une demande de rachat de crédit sur une période longue.

Le conseiller de CF-Crédits aidera le demandeur de rachat de crédit à déterminer la nature du regroupement de prêts adaptée à sa situation et ses projets. Il est le plus apte à calculer la part des différents crédits à regrouper pour déterminer la nature du rachat. Il se charge également de trouver rapidement l’offre proposant le meilleur taux avec les meilleures conditions. Cela, grâce à son vaste réseau de collaborateurs, ses années d’expérience dans le domaine du rachat de crédit et son expertise. Il peut définir la bonne durée pour l’opération avec un équilibre entre faible mensualité et taux plus avantageux pour le demandeur de rachat de crédit longue durée.