Crédit consommation : financez votre projet perso au taux le plus bas

C’est quoi un crédit à la consommation ?

Un crédit à la consommation est un financement bancaire qui permet d’emprunter de l’argent pour financer l’achat de biens et de services. Ce capital est ensuite remboursé par l’emprunteur qui doit verser des mensualités comprenant une part de la somme à restituer et une autre composée d’intérêts bancaires.

La somme accordée est calculée en fonction des capacités de remboursement de la personne qui en fait la demande et de sa solvabilité. La loi Lagarde de 2010 précise que le montant d’un crédit consommation est compris entre 200 € et 75 000 €. Selon la somme empruntée et les revenus de l’emprunteur, la durée de remboursement peut être fixée entre 3 mois et 12 ans. Cette durée a un effet direct sur le calcul du taux d’intérêt et par conséquent sur le coût du financement.

Les fonds débloqués par la banque permettent de financer divers projets. L’emprunteur peut y avoir recours pour acheter ce qu’il souhaite en magasin ou sur un site e-commerce par exemple. Toutefois, le contrat peut également indiquer un achat plus spécifique et coûteux (achat d’un véhicule, financement de travaux, organisation d’un mariage…).

Que contient un contrat de crédit conso ?

L’emprunteur à qui la banque accorde les fonds est lié par un contrat de crédit qui stipule l’ensemble des modalités de remboursement. C’est ce contrat qui formalise le prêt. Une fois édité par l’établissement bancaire et signé par l’emprunteur, les fonds demandés peuvent être débloqués à partir du 8^ème jour après la date de signature de ce document.

Dans chaque contrat de crédit à la consommation sont précisées les informations suivantes :

• la nature du financement (prêt personnel, crédit renouvelable, crédit auto…) ;
• le montant du capital emprunté ;
• la durée de remboursement ;
• le taux nominal qui permet de calculer le total des intérêts ;
• le taux d’assurance en cas de souscription d’une assurance emprunteur;
• le montant des frais annexes tels que les frais de dossier ;
• le TAEG (taux annuel effectif global) qui est l’indicateur du coût global du financement ;
• le nombre de mensualités à verser ainsi que leur montant ;
• les obligations générales de chacune des parties prenantes.

Au sujet du délai de réflexion : la loi laisse le choix à l’emprunteur de pouvoir se rétracter jusqu’à 14 jours après avoir signé son contrat de crédit conso.

Les différences entre les offres de crédit consommation affecté et les prêts sans justificatif de projet

En fonction de la somme nécessaire à emprunter, du type de projet à financer et des besoins de l’emprunteur, il existe deux catégories de prêt conso : les contrats de crédit affecté et non affecté.

Le crédit conso affecté

Les crédits affectés regroupent l’ensemble des prêts personnels dont les capitaux sont destinés à l’achat d’un bien ou d’un service précisé dans le contrat et justifié par un devis ou un bon de commande.

Par exemple, un crédit auto est de nature affectée, ce qui signifie que les fonds sont réservés à l’achat d’un véhicule motorisé. Le prêt personnel affecté à des travaux intègre aussi cette typologie d’emprunts car il faut présenter à l’organisme prêteur des devis d’artisan ou de magasin de bricolage en guise de justificatif.

Un contrat de crédit à la consommation affecté ne s’exécute que si la prestation commerciale est réalisée. Pour faire simple, un crédit auto est notamment automatiquement annulé si le concessionnaire ne délivre pas la voiture ou si l’acheteur se rétracte.

Le prêt non affecté

Il n’est pas nécessaire, lors d’une demande de prêt, de préciser l’usage des fonds, c’est d’ailleurs le principe du crédit sans justificatif. En d’autres termes, une fois les fonds débloqués, l’emprunteur est libre de les utiliser pour les dépenses de son choix.

Plusieurs offres sont accessibles dans ces conditions :

• le prêt personnel non affecté ;
• le crédit renouvelable ;
• le crédit rapide en moins de 24h.

À savoir que le capital d’un prêt personnel non affecté, qu’il est possible de demander sans renseigner de projet en particulier, est généralement limité à quelques dizaines de milliers d’euros. La durée de remboursement maximale est également plus faible avec un plafond compris entre 7 ou 8 ans. Ce financement est parfaitement adapté pour financer le coût total d’un voyage, d’un mariage ou encore de l’achat de produits multimédias.

Le crédit renouvelable, ou crédit revolving, est une réserve de trésorerie limitée à une enveloppe de 6 000 €. La durée du contrat ne peut pas excéder 36 mois pour un restant dû inférieur ou égal à 3 000 € et 60 mois si le seuil des 3 000 € est dépassé. Il s’avère efficace pour fractionner en plusieurs fois le paiement d’une facture élevée pour réparer son véhicule ou pour acheter un bien de consommation par exemple.

Enfin, un crédit rapide et sans justificatif est généralement remboursé sur une courte durée, car le montant emprunté reste faible. Il permet de financer un besoin en trésorerie urgent pour régler un imprévu du foyer ou une dette.

Bon à savoir : le découvert bancaire autorisé est également un crédit à la consommation, à très court terme, soumis à un taux d’intérêt. Cette réserve de trésorerie est libre d’usage.

Qui est en droit de souscrire une offre de crédit à la consommation ?

Les conditions de souscription font que ce financement bancaire est relativement accessible à l’ensemble de la population. Néanmoins, plusieurs critères sont à respecter pour espérer signer une offre :

• Il faut être âgé d’au moins 18 ans et généralement ne pas avoir plus de 80 ans au moment de la demande.
• Les banques partenaires financent les demandes provenant uniquement de personnes résidant en France.
• Le taux d’endettement de l’emprunteur ne doit pas être trop élevé, en général il est recommandé à ce qu’il reste en dessous de 33 %.
• Au moins un co-emprunteur doit être titulaire d’un contrat de travail stable du type CDI pour les salariés du privé ou doit travailler dans la fonction publique.
• Les revenus du foyer doivent être suffisamment élevés et stables pour rembourser la mensualité du crédit conso demandé.
• L’emprunteur ne doit pas être inscrit dans les fichiers des incidents de paiement de la Banque de France (FICP) ou (FCC) ainsi que ne pas être en situation de surendettement.
• Le comportement bancaire du foyer doit être responsable avec peu ou pas de frais d’incident de paiement.

Pour vérifier votre éligibilité à une opération de crédit conso, vous nous conseillons de contacter un expert de CF-Crédits. Vous serez accompagné par un interlocuteur de confiance. Il sera en capacité d’analyser votre situation et de contacter les partenaires bancaires adéquats pour financer votre projet.

Comparer les taux de crédit consommation pour obtenir la meilleure offre

Chaque offre de prêt est soumise à un taux d’intérêt. Pour l’emprunteur, l’objectif est d’avoir le taux plus bas pour verser le moins possible de frais durant toute la durée de remboursement.

Pour bénéficier du meilleur taux de crédit conso, 3 conseils sont à appliquer :

1. Mettre en concurrence les banques et comparer les taux proposés dans chacune des offres de financement.
2. Lancer votre demande de crédit quand votre situation professionnelle est stable et vos revenus sont réguliers.
3. Prendre soin de vos comptes bancaires sur les 3 derniers mois, car l’établissement va analyser vos antécédents sur cette période.

Pour comparer efficacement les taux, votre courtier CF-Crédits va jouer le rôle de comparateur car votre demande en ligne sera transmise à tous nos partenaires. Vous n’aurez alors qu’à choisir la proposition avec le taux le plus favorable, tout en tenant compte de vos capacités de remboursement mensuelles.

À noter que si vous êtes fonctionnaire, vous allez bénéficier de meilleures conditions de financement. En effet, étant donné que vous n’avez pas de risque d’être au chômage, les banques partenaires peuvent vous accorder un taux préférentiel. Votre statut d’agent de la fonction publique est donc un réel avantage qui sera exploité par votre expert CF-Crédits pour vous trouver une offre de crédit à la consommation avec le taux le plus bas.

Les étapes pour souscrire un crédit à la consommation en ligne et rapide

Qu’il s’agisse d’emprunter un crédit auto, un prêt travaux, un prêt personnel ou encore un crédit renouvelable, le déroulement reste globalement le même. Le voici :

1. Vous réalisez d’abord une demande de crédit consommation sur notre formulaire en ligne.
2. Un conseiller CF-Crédits vous rappelle dans les 24h pour échanger sur votre situation et votre projet.
3. Votre interlocuteur dédié va monter votre dossier en récoltant vos documents personnels pour analyse. Dans le cadre d’un crédit affecté, c’est à cette étape que vous devez envoyer un devis ou un bon de commande pour justifier votre projet.
4. Si votre situation est compatible avec les critères de nos partenaires, votre dossier est transmis dans l’immédiat dans l’attente de réceptionner des offres.
5. Les offres reçues par votre courtier seront comparées et négociées pour que vous puissiez signer un contrat de crédit conso avec les meilleures conditions.
6. La proposition retenue vous sera ensuite envoyée par courrier chez vous, il suffira de la signer puis de la retourner à la banque.
7. Les fonds de votre crédit consommation seront ensuite débloqués par l’organisme prêteur à partir du 8^ème suivant la date de signature. Les fonds seront virés sur votre compte, comptez entre quelques heures et 48h pour réceptionner le virement.

Les questions fréquentes au sujet des conditions du prêt conso

Quel est le taux de crédit consommation actuel ?

Le taux proposé dépend en grande partie de votre situation financière au moment de votre demande, mais aussi selon les critères bancaires de chaque banque partenaire de CF-Crédits. Plus vos finances sont saines et meilleur sera le taux que l’on vous proposera.

À savoir que les baromètres de taux de prêt conso sont mis à jour tous les 3 mois. Les organismes prêteurs calculent leurs nouveaux barèmes en fonction du taux d’usure du trimestre en cours, de leurs objectifs commerciaux et de leurs possibles offres promotionnelles.

Quels sont les documents à fournir pour un crédit à la consommation ?

Les justificatifs à fournir sont issus de 3 grandes catégories : les justificatifs d’identité, vos documents sur votre situation professionnelle et vos revenus, ceux sur votre situation familiale puis enfin ceux de vos crédits en cours de remboursement

Voici les principaux documents à envoyer : une pièce d’identité, votre livret de famille, le contrat de mariage, un justificatif de domicile de moins de 3 mois, un RIB, un contrat de travail, vos 3 dernières fiches de paie et votre dernier avis d’imposition.

Est-il possible de rembourser par anticipation un prêt conso ?

Oui, il vous est possible de rembourser partiellement ou en totalité le capital restant dû d’un crédit à la consommation en cours. Il suffit pour cela d’en faire part l’établissement prêteur. La clôture d’un crédit en cours peut également avoir lieu lors d’un regroupement de crédits conso.

Des indemnités de remboursement anticipé (IRA) peuvent néanmoins vous être facturées si le restant dû est supérieur à 10 000 €. Ces pénalités s’élèvent entre 0,5 et 1 % du montant du crédit.

Que faire si ma demande de crédit conso est refusée ?

D’abord, renseignez-vous sur le motif du refus en demandant à l’établissement bancaire plus de précisions. En général, un refus est motivé par un fichage à la Banque de France ou un taux d’endettement trop élevé. Si c’est votre endettement qui pose un problème, il existe une solution : le rachat de crédit.

En regroupant vos prêts, vous pouvez augmenter la durée de remboursement pour baisser vos mensualités. Vous allez retrouver de la capacité d’emprunt et devenir à nouveau éligible à un crédit affecté ou non affecté. Sachez enfin qu’un rachat de crédit peut inclure une trésorerie, faites-en la demande auprès de CF-Crédits pour gagner du temps et éviter de souscrire un énième financement.