Peut-on faire un rachat de crédit après 1 an ?

Sommaire

Le rachat de crédits est devenu ces dernières années un produit de financement particulièrement mis en avant par les banques et les établissements de prêts en tout genre. Cette opération offre de nombreux avantages pour un emprunteur qui souhaite fluidifier la gestion du budget de son ménage. Cela dit, est-il possible de faire un rachat de crédit après 1 an ? Décryptage par nos équipes

Est-il possible d’effectuer un rachat de crédit après un an ?

Le rachat de crédit permet de regrouper tous les restants dus de ses encours en un seul emprunt. Celui-ci sera assorti d’une durée de remboursement plus longue et par conséquent d’une nouvelle mensualité plus faible. Beaucoup de foyers se demandent cependant s’ils peuvent réaliser un regroupement de prêts si le dernier emprunt a été contracté seulement un an auparavant. Désormais, sachez que la date de souscription des derniers prêts n’a aucune incidence sur l’éligibilité d’un ménage à cette opération. Autrement dit, un emprunteur peut faire racheter ses crédits peu importe si le ou les prêts ont été accordés il y a un an.

Un rachat de crédit est une opération bancaire qui dépend surtout des souscripteurs, de leurs finances et de leurs projets. Vous pouvez donc envisager cette option si vous souhaitez réorganiser votre budget afin d’optimiser vos finances. Pour être éligible à un regroupement de prêts après un an, vous devez remplir plusieurs conditions, comme lors d’une demande de crédit classique.

Notre conseil : avant de procéder à une demande de rachat de crédit après un an, vérifiez que les conditions initiales de vos encours soient moins avantageuses que celles proposées par le regroupement. Dans le cas contraire, le montage financier n’a aucun intérêt puisqu’il ne vous permettra pas d’obtenir des gains substantiels.

Quel intérêt de regrouper ses crédits en cours après un an ?

Regrouper ses crédits en cours après un an se présente comme une solution intéressante dans deux situations bien distinctes.

Un changement brutal de la situation personnelle ou professionnelle de l’emprunteur

La situation d’un emprunteur peut rapidement changer, que ce soit sur le plan personnel ou professionnel. Ce changement brutal peut assurément impacter sa situation financière. Cela peut être dû à la perte d’un emploi, à une baisse de revenus, à une maladie grave, à un divorce ou même au décès d’un conjoint. Dans ces cas-là, la réduction de ses mensualités peut devenir la priorité, d’où la nécessité d’effectuer un rachat de crédit après un an.

La conjoncture économique

La conjoncture économique est une raison pour réaliser un rachat de crédit après 1 an. Elle peut évoluer très rapidement tout comme les taux d’intérêts affectés aux prêts immobiliers et aux crédits à la consommation. Cette évolution peut généralement induire à de nouvelles conditions d’emprunt plus avantageuses qu’il y a un an. En d’autres termes, faire racheter vos encours après un an peut vous permettre de bénéficier de condition de remboursement plus intéressante en plus des avantages offerts par le regroupement de prêts.

1 an après : quels sont les points d’attention avant de faire un rachat de crédit ?

Bien qu’aucune loi n’interdise de faire un rachat de crédit après 1 an, il existe quelques points importants sur lesquels il faut jeter un œil au préalable.

Les frais de pénalité de remboursement anticipé

Le remboursement anticipé d’un ou de plusieurs crédits en cours implique parfois selon les contrats, de payer des frais de pénalité. Les banques et tous les établissements prêteurs ne laissent jamais un client partir gratuitement, sauf si certaines clauses du contrat le permettent. Concernant le montant de ces frais, il est régi par la loi française. Logiquement, les frais de pénalité de remboursement anticipé ne doivent pas excéder 6 mois d’intérêt, ni dépasser 3 % du capital restant dû.

Il faut aussi ajouter les frais de dossiers, le coût des nouvelles garanties (pour un rachat de crédit immobilier) ou encore les potentiels frais de mainlevée. Au regard de ces différents frais, il est indispensable de bien étudier la situation avant de procéder à un rachat de crédit après un an. Pour demander un rachat de crédit, l’aide d’un expert en intermédiation bancaire comme CF-Crédits est vivement recommandé.

Les gains substantiels possibles

Comme indiqué précédemment, faire un rachat de crédit après un an n’a aucun intérêt pour l’emprunteur si l’opération ne lui permet pas de réaliser des gains considérables. Dans cette optique, il est impératif que le taux proposé par le regroupement présente un avantage d’au moins 1 % par rapport aux taux initiaux des encours à faire racheter.

Il faut également que le ou les prêts à regrouper soient récents et que les capitaux restants dus doivent être assez importants. Il est conseillé de réaliser un rachat de crédits durant le premier tiers de la durée du ou des emprunts.

Les conditions d’éligibilité

Au même titre qu’un rachat de crédit classique, un regroupement de prêts après un an est soumis à quelques conditions d’éligibilité. L’emprunteur doit :

  • Présenter un taux d’endettement inférieur à 33 % après opération, seul 1/3 des revenus du foyer doivent être alloués au remboursement des différents prêts.
  • Avoir une situation personnelle et professionnelle stable. Un emprunteur en contrat CDI ou un co-emprunteur bénéficiant d’un contrat longue durée est un avantage pour obtenir un rachat de crédit
  • Être âgé de 21 à 75 ans. Pour les souscripteurs de plus de 75 ans, l’apport d’un bien immobilier en guise de garantie hypothécaire est indispensable.
  • Présenter un comportement bancaire irréprochable, sans antécédents liés à des problèmes de remboursements ou des découverts à répétition.

Pourquoi faut-il faire appel à un courtier pour un rachat de crédit après 1 an ?

Quelle que soit votre motivation, un rachat de crédit après un an est une option envisageable dans certaines situations. Sa réalisation ne doit pourtant pas être prise à la légère et doit faire l’objet d’une étude approfondie au préalable. Pour ce faire, il n’y a rien de mieux que l’accompagnement d’un courtier expérimenté comme celui de CF-Crédits.

Fort de ses années d’expériences dans le domaine de l’intermédiation bancaire, CF-Crédits connaît les démarches inhérentes à un rachat de crédit après un an sur le bout des doigts. Le conseiller en charge de votre dossier saura vous guider durant toutes les procédures, de la recherche d’établissement prêteur jusqu’au choix de l’offre adaptée à vos besoins. Son savoir-faire et ses compétences lui permettront d’analyser votre dossier et de dire rapidement si votre projet est viable ou non.

En faisant appel à CF-Crédits pour votre rachat de crédit après un an, vous n’avez pas besoin de vous déplacer dans une agence. Tous les échanges peuvent se faire à distance, par e-mail ou par téléphone. Tout au long du processus, vous aurez affaire à un seul interlocuteur, ce qui vous assure une assistance personnalisée.

 

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Jonathan Hector
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