Cumuler plusieurs crédits parallèlement en plus des dépenses incompressibles peut très vite conduire un ménage à une situation de surendettement. Le rachat de crédits offre la possibilité de réduire ces charges. Cette opération permet de rehausser l’équilibre financier par le biais d’un prolongement de la durée de l’emprunt. Un rachat de prêts s’étalant sur 25 ans, est-ce possible ? Solutis vous explique tout ce qu’il a à savoir.
Rachat de crédit sur 25 ans : le principe
Un rachat de crédit sur 25 ans est une solution proposée à un emprunteur ayant plusieurs crédits en cours (immobilier et crédits à la consommation). Cette opération consiste à solder les capitaux restants dus de chaque crédit auquel est engagé son client. L’établissement de rachat concerné se charge de payer par anticipation ces crédits restants et regroupe le capital restant pour former un nouveau crédit assimilé à un taux unique et dont le remboursement s’étale sur 300 échéances, soit les 25 années du contrat. Ce prolongement de la durée de remboursement permet de réduire les mensualités pour stabiliser et assainir la situation financière de son bénéficiaire.
Dans quels cas de figure solliciter un rachat de crédit sur 25 ans ?
- Baisser le taux d’endettement pour pouvoir contracter un nouvel emprunt
- Satisfaire un besoin de consommation en y incluant une trésorerie libre supplémentaire
- Rééchelonner les remboursements de crédits de manière à s’adapter à ses capacités financières en cas de déclin de celui-ci
- Pour bénéficier d’une plus grande disponibilité et rehausser le reste à vivre.
Quels sont les avantages de regrouper ses crédits en cours sur 300 mois ?
Étaler le remboursement d’un rachat de crédits sur 300 échéances (25 ans) confère une gestion optimisée des finances grâce à une baisse des mensualités.
Une gestion simplifiée des finances
Un rachat de crédits sur 25 ans permet de consolider et d’unifier les différents prêts et encours d’un emprunteur. Grâce à cette unification, il bénéficie d’une simplification de la gestion de ses finances, car il n’a plus qu’à honorer une seule mensualité.
Une mensualité considérablement réduite
Unifier ses crédits et étaler son remboursement sur 25 ans permet de faire baisser jusqu’à 60 % la mensualité par rapport à celles des différents prêts contractés et remboursés séparément.
Disponibilité revue à la hausse
Grâce à l’amoindrissement de la mensualité de remboursement jusqu’à 60 % de son montant, l’emprunteur bénéficie d’une disponibilité de budget plus grande et plus souple.
Taux d’endettement amoindri
La diminution de la part des dettes à rembourser par rapport au revenu perçu par un ménage diminue par la même occasion son taux d’endettement.
La réalisation d’un projet immédiat ou futur
Une diminution de la mensualité confère une hausse de la capacité d’emprunt d’un ménage. En effet, grâce à la diminution de ses charges, il peut constituer une épargne en vue de la réalisation d’un projet futur. Le rachat de crédit sur 25 ans lui donne également la possibilité de financer un projet dans l’immédiat grâce à l’injection d’une trésorerie supplémentaire.
Les conditions pour avoir un rachat de prêts d’une durée de 25 ans
Les conditions pour être éligible à un rachat de crédits sur 25 ans sont fixées suivant les normes d’attributions fixées par les banques. Ces normes d’attribution sont, quant à elles, établies pour permettre l’analyse de solvabilité de l’emprunteur ou de la faisabilité de l’opération de rachat.
Le nombre de crédits à racheter ainsi que leurs montants
Un regroupement de crédit sur 25 ans, comme son nom l’indique, requiert au minimum 2 prêts à racheter. Le nombre maximum quant à lui est différent pour chaque établissement de rachat. De manière générale, c’est le montant respectif de chaque prêt qui détermine le nombre maximum, car le montant maximum pouvant être accordé varie en fonction de la capacité de remboursement du demandeur.
L’âge de l’emprunteur au début du contrat de rachat
Au-delà de 12 années de contrat, un rachat de crédits est assimilé à un rachat de crédit immobilier ou hypothécaire. Le remboursement d’un crédit de ce type pour 25 ans doit intervenir au plus tard au 95e anniversaire de l’emprunteur. L’âge maximum autorisé est donc de 70 ans au moment de la signature de la convention de rachat.
La situation financière de l’emprunteur et son statut professionnel
Pour assurer la régularité des remboursements étalés sur les 300 échéances (25 ans), l’emprunteur doit faire preuve d’une stabilité et d’une pérennité financière. Les profils les plus priorisés sont les professionnels sous contrat CDI et les fonctionnaires.
Son comportement vis-à-vis des banques
Afin de se rassurer sur le bon remboursement des crédits octroyés ainsi que de leurs frais et intérêts, les établissements de rachat recensent le comportement bancaire de son client. Pour bénéficier d’un rachat de crédit de 25 ans, l’emprunteur ne doit présenter aucun comportement qui fait l’objet d’un fichage à la banque de France. Il en est de même pour les découverts bancaires et les incidents de paiement.
Quelle mensualité pour un regroupement de crédit sur 25 ans ?
Le rachat de crédit est une opération qui vise à alléger les finances chargées d’un emprunteur. Il est donc conçu pour s’adapter à la capacité de remboursement de tous types de profil emprunteur. De ce fait, le montant de la mensualité d’un regroupement de crédit sur 25 ans est variable selon le cas de chaque demandeur. Les mensualités sont fixées et calculées sur la base de la capacité d’emprunt et le taux appliqué à l’opération.
La capacité d’emprunt est une information cruciale autant pour l’établissement de rachat que pour l’emprunteur. Elle désigne la part du revenu mensuelle non allouée au règlement des charges incompressibles et des dettes, indexée par le taux d’endettement d’un emprunteur. Elle détermine le montant maximum auquel peut prétendre cet emprunteur dans le cadre d’un rachat de crédits de 25 ans.
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