Vous souhaitez assainir votre situation financière, car vous avez plusieurs prêts à rembourser ? Le rachat de crédit sur 20 ans semble être une solution intéressante, surtout si vous avez des prêts immobiliers encore en cours de remboursement. Solutis vous délivre toutes les informations concernant cette opération et les raisons d’opter pour une durée de 240 mois.

Pourquoi réaliser un rachat de crédit sur 20 ans ?

En principe, le rachat de crédit est une opération bancaire qui consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul, peu importe la nature. Cela peut être des crédits à la consommation ou des prêts immobiliers ou les deux en même temps. Ce montage permet à un emprunteur de réduire ses mensualités et ainsi d’augmenter son reste à vivre. Pour ce faire, l’établissement prêteur rachète les capitaux restants dus et les rassemble dans un seul emprunt. Celui-ci sera alors assorti d’une nouvelle durée de remboursement : 240 mois par exemple. Toutefois, notez que ce délai dépend du montant total des prêts à racheter ainsi que de la capacité de remboursement du souscripteur.

Un rachat de crédit sur 20 ans considéré comme un regroupement de prêts de longue durée. Cette opération est idéale pour avoir une meilleure visibilité sur sa situation financière sur le long terme. Grâce à une mensualité plus faible, l’emprunteur peut voir son taux d’endettement réduit, ce qui peut lui permettre de contracter un nouveau prêt pour réaliser un nouveau projet. D’ailleurs, le souscripteur au rachat de crédit sur 240 mois peut faire une demande de trésorerie supplémentaire qu’il peut inclure dans le montant total à rembourser.

Bon à savoir : Un rachat de crédit sur 20 ans est un engagement à long terme qui peut devenir difficile à honorer au fil des années. Avant de sauter le pas, demander des conseils auprès d’un courtier comme CF-Crédits est particulièrement recommandé.

Quelles sont les conditions pour regrouper ses prêts sur 240 mois ?

Comme mentionné précédemment, tout emprunteur peut choisir un rachat de crédit sur 20 ans. Toutefois, pour être éligible à l’obtention de ce type de montage, il faut que le souscripteur remplisse les conditions suivantes :

• Être propriétaire de sa résidence principale ou d’un autre bien immobilier pouvant être apporté comme garantie hypothécaire. C’est un critère important sachant que pour un locataire, la durée de remboursement ne peut excéder 12 ans.
• Avoir au moins un prêt immobilier à inclure dans le regroupement de crédits.
• Être âgé de 20 à 75 ans. Comme il s’agit d’un engagement sur une très longue durée qui exige beaucoup de maturité, la majorité à elle seule ne suffit pas. L’apport d’une garantie hypothécaire est parfois imposé pour les souscripteurs de plus de 75 ans.
• Présenter un revenu stable et régulier. Le fait d’être en CDI est un atout pour obtenir une offre de rachat de crédit sur 20 ans.
• Avoir un taux d’endettement inférieur ou égal à 35 %, sauf pour les emprunteurs qui perçoivent des revenus mensuels très élevés. Dans ce cas-là, le seuil du taux d’endettement acceptable peut atteindre 50 %.
• Présenter un historique bancaire irréprochable (retard de paiement fréquent) et ne pas être fiché à la banque centrale.

Notre conseil : Si votre taux d’endettement est encore assez élevé avec un rachat de crédit sur 20 ans, pensez à étaler le remboursement sur une durée encore plus longue.

Comment se met en place un regroupement de crédits d’une durée 20 ans ?

Comme toutes les demandes de crédit, un regroupement de prêts sur une durée de 20 ans doit suivre une procédure bien définie. Néanmoins, elle peut légèrement varier selon les organismes de prêts.

L’analyse du dossier fourni par l’emprunteur

Avant d’accorder un rachat de crédit de 240 mois, l’établissement prêteur procède d’abord à l’analyse du dossier de l’emprunteur. Celui-ci doit contenir les documents justificatifs concernant la situation personnelle et professionnelle du demandeur. Puisque l’opération a pour objectif d’obtenir un rachat de crédit sur 20 ans, les relevés bancaires et les tableaux d’amortissements des crédits en cours seront, eux aussi, méticuleusement vérifiés.

Le regroupement des encours et le calcul des différents coûts de l’opération

Après l’analyse du dossier de l’emprunteur, le prêteur réalise les différents calculs pouvant influer sur le coût du rachat de crédit sur 240 mois. Cela inclut notamment l’ensemble des capitaux restant dus et les indemnités de remboursement anticipé (IRA). Il y a aussi le calcul des frais de dossiers, le coût de l’assurance emprunteur s’il y en a et les frais de garanties.

La validation de la demande

Une fois que la demande est validée par l’établissement de prêts, celui-ci adresse une proposition d’offre de rachat de crédits sur 20 ans à l’emprunteur par voie postale ou sur son espace client par mail. Ce dernier dispose d’un délai de réflexion de 14 jours s’il s’agit d’un rachat de prêt conso et de 10 jours pour un rachat de prêt immobilier et hypothécaire. Si le demandeur l’accepte, il doit la signer, de préférence devant un notaire, et la renvoyer au prêteur.

Notez bien : Si la part des prêts immobiliers à regrouper est supérieure à 60 %, le régime retenu sera le rachat de crédit immobilier. Dans le cas contraire, il sera considéré en tant que rachat de crédit à la consommation.

Quelle mensualité pour un rachat de crédit sur 20 ans ?

Dans le cas d’un rachat de crédit sur 20 ans, le calcul de la mensualité s’effectue en fonction des capitaux restants dus à regrouper. Plus elle est faible, plus le taux d’endettement de l’emprunteur sera réduit. En règle générale, elle doit correspondre à 1/3 des revenus mensuels de l’emprunteur pour qu’il puisse avoir un reste à vivre plus confortable.

Sachant qu’un regroupement de prêts sur 240 mois vous engage sur une période assez longue, connaître sa capacité d’emprunt est primordial. Cela vous évitera de vous retrouver dans une situation de surendettement pouvant perturber l’équilibre financier de votre foyer. Avant d’entreprendre une telle démarche, n’hésitez pas à entrer en contact avec CF-Crédits.

Faire racheter ses crédits en cours sur 20 ans avec CF-Crédits

Comme vous venez de le voir, faire racheter ses crédits en cours sur une durée de 20 ans n’est pas une mince affaire. Toutefois, avec l’aide d’un expert comme CF-Crédits, vous aurez plus de chance de trouver l’offre de rachat adaptée à vos besoins. Grâce à notre connaissance du marché et de notre expérience dans l’intermédiation bancaire, nous pouvons vous fournir un accompagnement sur mesure.

En confiant votre projet de rachat de crédit sur 240 mois à CF-Crédits, vous n’aurez quasiment rien à faire. Le conseillé assigné à votre dossier effectuera les recherches auprès de nos différents établissements prêteurs partenaires. Une fois les offres identifiées, il vous fournira de précieux conseils pour que vous puissiez choisir la formule la mieux adaptée à votre situation financière. En plus, il vous assiste dans le montage de votre dossier pour qu’il ait plus de poids aux yeux des prêteurs.