Le rachat de crédit consiste à regrouper plusieurs prêts en cours de remboursement en un seul nouvel emprunt avec une unique mensualité à payer. Cette opération financière s’accompagne souvent d’un rallongement de la période de remboursement du nouveau crédit. Sachez qu’il est possible d’obtenir un rachat de crédit sur une durée de 19 ans, mais sous quelles conditions et comment ?
Comment fonctionne le rachat de crédit sur 19 ans ?
Un regroupement de prêts sur 19 ans ou 228 mois est classé comme une longue durée, et la nature de l’opération se tourne vers un rachat de crédit immobilier. Il faut savoir que le rachat de crédit à la consommation est limité pour une période de 12 ans pour un locataire et 15 ans pour un propriétaire. En revanche, le rachat de crédit immobilier peut s’étaler sur 25 ans, voire 30 ans sous des conditions strictes.
Pour pouvoir réaliser ce regroupement de prêts, le demandeur dispose de trois options :
- soit, il contacte directement sa banque et procède à une négociation sur les modalités d’un éventuel rachat de crédit sur 19 ans,
- soit, il effectue une demande en ligne pour un regroupement de prêts de 228 mois, sur les sites internet de nombreux organismes de crédit,
- soit, il sollicite les services d’un courtier spécialisé en rachat de crédit tel que CF-Crédits.
Après avoir déterminé la manière de procéder, il faut que le demandeur choisisse l’offre qui lui semble être la plus avantageuse et adaptée à sa situation. Pour y parvenir, il faut que l’emprunteur compare les différentes propositions du marché en utilisant des simulateurs de rachat de crédit. Il envoie par la suite sa demande à l’établissement sélectionné préalablement, ou en remplissant le formulaire de demande en ligne comme celui de CF-Crédits.
Une fois la demande reçue avec les documents et justificatifs demandés, les établissements de rachat de crédit étudient le profil du demandeur et la faisabilité du projet. Si le client est solvable, ces derniers envoient une proposition d’offre de regroupement de prêts sur 19 ans à l’emprunteur. Si tout est en accord avec les termes du contrat, les deux parties procèdent à la signature de l’offre et le remboursement par anticipation des anciens créanciers peut se faire.
Bon à savoir : Le demandeur de rachat de crédit immobilier avec garantie hypothécaire sur 19 ans a droit à un délai de rétractation de 10 jours avant de répondre à l’offre de l’établissement de rachat et signer le contrat.
Pourquoi choisir une durée de 19 ans pour regrouper ses crédits ?
Le rachat de crédit est connu pour diminuer le montant des mensualités jusqu’à atteindre au maximum 60% de moins par rapport à celles des anciennes créances réunies. Cette baisse de la mensualité est provoquée par l’allongement de la durée du nouveau prêt et l’obtention d’un nouveau taux unique plus avantageux. Une période de remboursement de 19 ans pour un regroupement de prêts est largement longue pour baisser la mensualité vers un niveau soutenable avec un TAEG (taux annuel effectif global) fixe plus abordable.
Une durée de 19 ans pour un rachat de crédit permet de stabiliser la situation financière d’une personne endettée. Il n’y aurait plus qu’un seul crédit avec une seule mensualité à débiter de son compte bancaire à chaque échéance prévue dans le contrat. Le demandeur de regroupement de prêts peut ainsi gérer plus facilement son budget mensuel.
La baisse de la mensualité engendrée par un rachat de crédit sur 19 ans conduit également à la diminution du taux d’endettement de l’emprunteur. Après regroupement des prêts en cours, ce taux devrait se situer sous la barre des 33% recommandés par la HSCF (Haut Conseil de Stabilité Financière). Ce qui conduit à une augmentation considérable du reste à vivre qui peut être utilisé pour constituer de l’épargne ou pour augmenter la capacité d’emprunt et avoir une possibilité d’obtenir une trésorerie supplémentaire pour financer d’autres projets.
Rachat de crédit sur 228 mois : les conditions
Pour effectuer un rachat de crédit sur 19 ans, il faut que le demandeur dispose au moins de deux prêts en cours de remboursement dont un prêt immobilier qui représente au minimum 60% du montant total des capitaux restants dus à regrouper. Il ne peut obtenir une durée de remboursement de 228 mois que si la nature de l’opération est un rachat de crédit immobilier.
Le demandeur doit avoir un taux d’endettement soutenable, aux alentours des 33% pour que les établissements de crédit acceptent le regroupement de ses prêts. Il doit avoir un bon profil emprunteur, une situation financière et professionnelle stable avec un revenu régulier pour assurer le bon remboursement des crédits regroupés durant les 19 ans. Puis, il doit avoir au maximum 66 ans à la première échéance de remboursement pour pouvoir respecter l’âge de fin de prêt qui est de 85 ans en moyenne.
Le demandeur de regroupement de prêts sur 19 ans doit aussi avoir un bon comportement bancaire qui n’affiche aucun découvert au moins au cours des trois derniers mois. Comme il s’agit d’un rachat de crédit immobilier, les établissements de crédit vont sûrement exiger une garantie hypothécaire avec un bien immobilier appartenant à l’emprunteur. L’organisme prêteur prendra en quotité hypothécaire 50% à 90% de la valeur du bien hypothéqué. Ce pourcentage varie d’un établissement à un autre et du montant de l’opération.
La souscription à une assurance emprunteur sera aussi demandée par l’établissement financier, même si aucune loi ne l’exige. Le demandeur est libre de choisir entre une délégation d’assurance ou une assurance de groupe au sein de l’organisme de rachat. Une demande de trésorerie supplémentaire peut accompagner la procédure de regroupement de prêts sur 19 ans.
Pourquoi faire appel à un courtier pour un rachat de crédit sur 19 ans ?
Le recours aux services d’un courtier professionnel comme CF-Crédits est important pour avoir le maximum de probabilité de voir sa demande de rachat de crédit sur 19 ans accordée par les établissements de prêts. Fort de ces années d’expérience et de sa collaboration avec de nombreux établissements financiers, les conseillers spécialisés en regroupement de prêts chez CF-Crédits vont trouver la meilleure offre avec les meilleures conditions pour chaque profil d’emprunteur. Puis, ils accompagnent chaque demandeur dans les différentes procédures à suivre jusqu’au versement du premier remboursement avec la nouvelle mensualité.
La particularité de CF-Crédits est qu’il joue le rôle d’intermédiaire entre le demandeur et l’établissement de prêt choisi, et assure toutes les négociations à la place de l’emprunteur. En tant que courtier en ligne, toutes les démarches et les échanges se font par contact téléphonique et par e-mail. Ce qui épargnera à l’emprunteur les frais liés aux différents déplacements ainsi que les contraintes de temps.
