Un rachat de crédit est une opération financière proposée à un emprunteur engagé sur plusieurs contrats de crédits. Cela lui offre la possibilité de réajuster les modalités de remboursements de ses crédits. Ce crédit est régi par les normes d’attributions communes à tous les types de prêts bancaires et son remboursement peut s’étaler sur un long terme. Un rachat de crédits sur 24 ans est tout à fait possible. Voici les explications de nos experts
Rachat de crédit sur 24 ans : le fonctionnement
Le rachat de crédits sur 24 ans, communément appelé regroupement de prêts, est une opération bancaire qui a pour principal objectif d’alléger les mensualités de remboursement d’un emprunteur. Il se base sur un remboursement anticipé de ces crédits afin de les réunir et de former un nouveau prêt unique avec des modalités harmonisées (TAEG, échéance fixe et durée). Ce nouveau prêt sera donc adossé à un unique taux plus raisonnable, remboursable sur une durée de 24 ans (288 mois) avec une unique échéance fixe chaque mois.
Pour bénéficier de ce financement, l’emprunteur peut solliciter sa banque ou un autre établissement de rachat de crédits qui se charge de payer par anticipation le capital restant dû ainsi que les intérêts respectifs de chaque prêt contracté par son client. Le rachat de crédits sur 24 ans peut regrouper tous les types de crédits (prêts immobiliers, prêts affectés à la consommation, crédit personnel) ainsi que toutes sortes de dettes personnelles (découverts bancaires, factures, impôts, redevances particulières).
Cette opération se déroule généralement en 5 principales étapes, à commencer par la demande de rachat de crédit effectuée par l’emprunteur. Après avoir formulé sa demande, l’intéressé procède à la constitution de son dossier, qui sera nécessaire à la prochaine étape qui est l’étude de faisabilité et l’analyse de sa solvabilité. Si l’établissement sollicité donne son aval, il lui fait parvenir son offre. L’emprunteur dispose d’un délai de réflexion avant de signer le contrat qui lui est proposé. Si toutes les parties sont d’accord, à l’issue de cet accord vient le déblocage des fonds nécessaires au remboursement des différents crédits et des dettes de l’emprunteur.
Pourquoi opter pour un rachat de crédit sur 288 mois ?
Toutes les opérations de crédits fonctionnent avec un mécanisme reliant taux d’emprunt et mensualité. En effet, plus la période de remboursement est longue, plus le montant de la mensualité est faible. Cependant, un prolongement de la durée de remboursement implique une hausse du taux d’intérêt qui se répercute sur le coût total de l’opération. Un rachat de crédit dont le remboursement s’étale sur une longue période de 24 ans permet donc de faire baisser au plus bas possible le montant de la mensualité de remboursement. Ce mécanisme confère plusieurs avantages sur le plan financier, économique et organisationnel.
L’harmonisation des taux appliqués pour chaque crédit contracté permet l’obtention d’un unique taux plus raisonnable. Ceci représente un réel avantage si l’un des prêts contactés est assimilé à un taux particulièrement élevé. Le nouveau crédit unique découlant du regroupement évite le règlement de plusieurs mensualités sur différentes dates, ce qui optimise l’organisation de la finance de l’emprunteur ou de son foyer.
La mensualité rendue unique après la dissolution des anciens prêts est revue à la baisse. Elle contribue à l’amélioration de la capacité d’emprunt de l’emprunteur. La mensualité amoindrie permet de libérer plus d’espace en vue d’un prochain financement. Cela fait augmenter le reste à vivre du bénéficiaire tout en réduisant son taux d’endettement. Il pourra épargner pour préparer le financement d’un projet ultérieur, constituer un fond d’urgence en cas d’incidents ou encore contracter un nouveau crédit en vue de financer la réalisation d’un projet dans l’immédiat.
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Qui peut demander un rachat de crédit sur 24 ans ?
Un rachat de crédits sur 24 ans est une opération flexible qui a pour principal objectif d’optimiser l’équilibre financier de son bénéficiaire. C’est donc un financement qui n’exclut aucun profil emprunteur, il tend à s’adapter aux dispositions financières de chaque intéressé. Cependant, pour en bénéficier, il faut que l’emprunteur remplisse les conditions suivantes :
- L’âge de l’intéressé : l’âge de l’emprunteur au début du contrat est un facteur déterminant d’un rachat de crédit de 24 ans. L’emprunteur doit avoir au minimum 21 ans et 70 ans au maximum.
- Le nombre de crédits à regrouper : pour pouvoir être regroupé, il faut que l’emprunteur soit au moins engagé dans le remboursement de 2 crédits. Le nombre maximal est quant à lui variable selon la nature, le capital restant dû de chaque prêt à racheter.
- Une pérennité financière : pour s’assurer la régularité des remboursements mensuels, les banques priorisent la candidature des travailleurs sous contrat CDI et des fonctionnaires. Le niveau de revenu quant à lui détermine sa capacité de remboursement.
- Une solide garantie : 24 ans représente une longue période durant laquelle des incidents peuvent survenir. Pour se prémunir des risques d’impayés, les établissements de rachats réclament une garantie réelle. L’emprunteur doit donc présenter une solide garantie (hypothèque, caution, assurance vie, une épargne, …)
- Un profil emprunteur propre et soigné : c’est-à-dire que l’emprunteur doit avoir un antécédent bancaire propre qui ne fait l’objet d’aucun fichage à la banque centrale. Aucun incident de paiement ne doit figurer et il doit présenter une bonne tenue de son compte (pas trop de crédits à la consommation ni de découverts bancaires).
Le rachat de crédits de 24 ans est surtout sollicité dans les cas de figures suivants :
- Les personnes voulant jouir d’un reste à vivre plus conséquent
- Pour économiser et constituer une épargne
- Pour adapter les remboursements par rapport à la capacité financière réduite (en cas de baisse de revenu, accidents, maladie, …)
Bon à savoir : si vous voulez réaliser un nouveau projet, sachez qu’un rachat de crédits de 24 ans vous offre l’opportunité de le réaliser en y ajoutant un nouveau crédit affecté ou une trésorerie supplémentaire. Contactez CF Crédits, nous restons à votre écoute pour vous aider à concrétiser votre projet. Nous vous aidons à décrocher un regroupement de prêts sur 24 ans sur-mesure, adapté à votre situation.
Comment obtenir un rachat de crédit sur 24 ans facilement ?
Le meilleur moyen pour obtenir un rachat de crédits est de faire appel aux services d’un courtier. Pour votre quête de financement, CF crédits vous propose un service de courtage complet allant du montage de votre dossier, en passant par la négociation de votre assurance jusqu’au déblocage des fonds nécessaires pour le remboursement de vos prêts.
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